安居澳洲：如何最大化退休公积金的收益？

退休公积金是一项强制性储蓄计划，旨在帮助澳大利亚人积蓄退休后可以使用的资金。虽然退休公积金可以是一种非常省税的老年储蓄方式，但专家建议注意一些事项，以便您可以从退休公积金中获得最大收益。

Uzmanlar superannuation’ın yaşlılığınız için son derece etkili bir tasarruf yöntemi olduğunu belirtiyor. Source: Getty Images

要点：

• 2021年7月退休公积金最低收入保证率提升至10%
• 澳大利亚大约四分之一的人退休公积金持有人有多个账户
• 向退休公积金中存入工资贡献可以作为再次累计储蓄的一种方式
• 女性退休后的退休金比男性少约 47%
• 寻找和您的价值观和财务兴趣一致的退休公积金公司十分重要

  ---

退休公积金通常称为“super”，是您收入的一部分，用于为退休生活积蓄资金。

退休公积金保证是您的雇主必须支付给您的退休公积金的最低收入百分比。

2021 年 7 月退休公积金保证率提高到 10%。每月税前收入超过 450 澳元的任何人都有资格从雇主那里获得退休公积金。

但总部位于墨尔本的财富创造集团的财务顾问拉什什·巴夫萨尔Rashesh Bhavsar担心，大多数新移民对他们的退休金如何运作知之甚少。

“在澳大利亚退休公积金非常复杂。大多数移民实际上并不完全了解。基本上如果你在澳大利亚工作，法律要求雇主为你的工资贡献 9.5%，现在提高到10%，到 2026 财政年度再增加到 12%。”

巴夫萨尔说，很多人拥有不止一个退休金账户，据澳大利亚税务局称，澳大利亚大约四分之一的退休公积金账户持有人有这种情况。

"对于大多数移民来说，他们不认为退休金是一种投资工具，因为每当他们从雇主那里得到账户选择时，他们就会接受，然后他们换工作，导致多个退休金账户，而且他们支付的费用非常高。他们有四五个公积金，被收取重复费用，所以他们中的许多人实际上公积金余额最终回到零。所以应该选择一个公积金，每当你换工作时，告诉你的雇主那个特定的退休金账户。"

从2021年7月1日起，如果员工在换工作时没有指定的退休金账户，雇主将支付到员工现有的退休金账户中。

您只能在退休、年满 65 岁或出于诸如残疾、医疗等富有同情心的理由或在极端经济困难的情况下提取退休金。

来自澳大利亚审慎监管局或 APRA 的数据显示，480 万由于新冠病毒大流行期间有困难的澳大利亚人不得不提早领取公积金。

如果您不得不提早提取退休金，澳大利亚和新西兰特许账户退休金负责人托尼·内格林 (Tony Negline) 建议将工资贡献可以作为再次积累储蓄的一种方式。

“假设我每年工资是40,000 澳元，我可以去我的雇主那里说：如果你每年支付我 40,000 澳元，能否支付我 37,000 澳元作为工资，另外 3,000 澳元存入退休金中。”

如果您是低收入者，政府有一个退休金共同供款计划，可以为您的退休储蓄增加资金。尼格林先生解释道。

“今年，如果您的年收入低于 41,000 澳元，并且您贡献了 1,000 澳元的税后资金，那么从您自己的个人银行账户中支付 1,000 澳元，每周大约 20 元，如果您贡献了这笔钱，并且您告诉税务局这就是您所做的贡献，他们会将 500 澳元存入您的退休金中。”

对于那些工资是以现金支付的人，内格林强烈鼓励他们开始通过税号收工资。

“当您进入澳大利亚时，您会获得一个税号 - 这使您能够与税务局打交道。您通过互联网链接 MyGov帐户、您的税务局帐户，通过它，您实际上可以告诉税务局您认为您的雇主没有做正确的事情。之后，税务局会在对此进行调查。”

根据澳大利亚退休公基金协会 (ASFA) 的数据，如果要在今天退休，65 岁左右的个人和夫妇的年度预算分别需要 28,179 澳元和 40,739 澳元。但澳大利亚统计局 2017-18 年的数据显示，15 岁及以上人群的平均退休公积金余额男性为 168,500 澳元，女性为 121,300 澳元。

虽然澳大利亚政府确实为 66 岁以上且在该国居住超过10年的人支付养老金，但巴夫萨尔Bhavsar 先生表示，这笔金额可能不足以支付退休后的舒适生活开支。

“你必须用自己的钱来增加这个数额，否则你从公积金中获得的收入，将不足以与你的支出相匹配，而且这是一个非常有效的税收结构，因此与最高 47 %的边际税率相比，你只需要缴纳 15% ，如果您是高收入者，包括医疗保险税。对于大多数人来说，人们支付 34%，对吗？在公积金中，它是 15% - 额外的储蓄可以显著增加您的退休储蓄。”

Fatma Saaoud 法蒂玛·萨乌德是澳大利亚唯一的伊斯兰养老基金 Crescent Wealth 的业务运营经理。她注意到许多新来的工人都没有使用他们的退休金。在那些必须在家中承担照顾角色而不是从事有偿工作的女性中，这种脱离更严重。

“目前，女性退休后的退休金比男性少约 47%，这可能是因为女性从劳动力中抽出更多时间来抚养孩子。还有 43% 的女性从事兼职工作，这会减少退休金的贡献。”

内格林说，你可能要做一些研究，找一个和你的价值观和财务兴趣一致的退休公积金公司。

“我认为坐下并写下你想从退休金账户中得到什么？然后去寻找一只不仅能提供这些服务，而且还能带来丰厚回报的基金。”

萨乌德说，出于道德考虑，许多非穆斯林正在转向伊斯兰的退休公积金，有意识地选择投资于医疗保健、制造业、房地产和绿色能源等行业。

“我们发现很多非穆斯林背景的教师加入了该退休公积金，因为他们确实看到来课堂的学生存在酒精赌博问题。”

内格林说，无论您的工作性质如何，建立您的退休储蓄都很重要，重要的是不要使您预留出的小额储蓄额有所打折。

“我的钱每 10 年就会翻一番，所以我今天投入的1000澳元，在 10 年后将价值 2,000 澳元，然后我的下一个十年期间我将从 2,000 美元增加到 4,000 澳元，而我接下来的十年——一年期间，我从 4000 澳元增加到 8000 澳元。”

理财规划师 巴夫萨尔Rashesh Bhavsar 强烈建议您与理财顾问咨询或访问 Money Smart 网站，了解有关退休公积金的知识。

“非常认真地对待退休公积金。这是您收入的一部分，如果您不明白，请咨询财务顾问。只是不要忽视它，因为这种无知最终会付出巨大的代价。”

有关退休公积金的更多信息，请访问 Money Smart 网站

澳大利亚人必须与他人保持至少1.5米的社交距离，请查看您所在州或领地的最新社交限制措施。

如果您出现感冒或流感症状，请留在家中并致电家庭医生或全国冠状病毒健康信息热线1800 020 080安排测试。

SBS致力于用63种语言报道最新的COVID-19新闻和信息，详情请前往：sbs.com.au/coronavirus。

请在Facebook和Twitter关注SBS中文，了解更多澳洲新闻。