【心大心細】房屋貸款利率點揀最好？

浮動利率（Variable Rate）提供更高靈活性，並有提款和對沖功能，而固定利率（Fixed Rate）可以償還穩定的利息，但如果臨時退出，可能需要負擔高昂的罰款，今集《澳洲定居指南》將會詳細講解。

Source: Getty Images/krisanapong detraphiphat

申請房屋貸款時，需要在固定利率和浮動利率之間做出選擇，而做決定時必須慎重考慮自己的處境和財務狀況。

固定利率貸款

固定利率房屋貸款是以固定利率獲取銀行借貸，在固定期限內利息不會受澳洲央行(RBA)調整而改變。

大多數銀行提供一至四年的固定期限，期間即使央行加息或減息，你的房貸利率也會維持不變。

When taking out a home loan, most lenders would ask you to choose between a fixed-term and a variable loan. Source: Getty Images/ Ariel Skelley

抵押貸款經紀拉多克（Peter Ruddock）表示：「你可以預計到未來三年的利息，貸款不會受央行的任何調整而影響。」

「銀行希望你攤長30年供款，是因為可以賺取很多利息。」

好處是固定利率貸款可以令你免受短期加息影響，但如果恰巧遇到減息，便會令你陷入困境。

浮動利率貸款

浮動利率房屋貸款提供更高靈活性，除了可以提高額外還款金額，如有需要，更加提取貸款賬戶中的剩餘資金。

「如果你還多些款項，便可以提早繳清供款。如果需要資金周轉，便可以在賬戶中提款，猶如一個儲蓄賬戶。」

If you are borrowing more than 80 per cent of the value of the house, your lender will ask you to get a lenders mortgage insurnace. Source: Getty Images/OsakaWayne Studios

然而利率可隨時上下波動。即使銀行減息，你亦可以選擇繼續繳交較高的利息，變相令還款期縮短。 但另一方面，如果利息上升，你便需要增加還款額。

對沖賬戶

浮動利率貸款通常帶有對沖功能，是一個供存放資金的單獨銀行賬戶，如有需要時可以拿錢出來。

但是對沖賬戶的好處，是餘額抵消浮動貸款的利息。

墨爾本大學金融學名譽教授戴維斯（Kevin Davis）表示：「這些按揭貸款的對沖賬戶或提款賬戶可提供積累盈餘資金的便利，減低你按揭所需支付本金所產生的利息。

不少貸方會建議將房屋貸款一分為二，對有選擇困難的人而言尤其有幫助。你可以選擇最適合分配比例，五五、六四比例或其他合適的數字。

額外費用

雖然維持貸款利率不變，可看起來好像很吸引，但如果需要轉浮動利率或毀約，可能需要負擔昂貴的額外費用 (break cost)，視乎當時的利息而定，有機會高出或低於原定的利率。

拉多克表示：「如果合約規定兩年維持3%利率不變，但你希望退出固定利率貸款，而銀行只可以2%利將貸款借出，他們便會虧蝕本金的百分之一。」

「因此貸方會向你收取額外費用，作為退出固定利率的罰款，金額則是你剩餘期限的 1%。」

「目前，我們的利息是有史以來最低的。因此如果你現在鎖定，未來最大可能的利率變動是向上加息。」

另一方面，如果加息後想退出固定利率，銀行無需擔心難以將錢借出他人，因為該筆款項以較低的利率鎖定。

貸款人按揭保險

貸款人按揭保險（Lenders Mortgage Insurance ）保彈障貸方免受違約者的影響。

如果借貸超過八成，大多數貸方會要求借款人購買按揭貸款保險。

---

瀏覽更多最新時事資訊，請登上廣東話節目 Facebook 專頁、MeWe 專頁、Twitter 專頁，或訂閱廣東話節目 Telegram 頻道。

SBS 中文堅守《SBS 行為守則》及《SBS 編採指引》，以繁體中文及簡體中文提供公平、公正、準確的新聞報道及時事資訊。作為一個公共服務廣播機構，SBS 的主要作用是提供多語種媒體服務，為全體澳洲人提供資訊、教育性及娛樂性內容，並與此同時反映澳洲多元文化社會的特色。SBS 廣東話及 SBS 普通話電台節目均已為大眾服務超過 40 年。按此進一步了解 SBS 中文。