安居澳洲：如何最大化退休公積金的收益？

退休公積金是一項彊制性儲蓄計劃，旨在幫助澳大利亞人積蓄退休後可以使用的資金。雖然退休公積金可以是一種非常省稅的老年儲蓄方式，但專家建議注意一些事項，以便您可以從退休公積金中穫得最大收益。

Uzmanlar superannuation’ın yaşlılığınız için son derece etkili bir tasarruf yöntemi olduğunu belirtiyor. Source: Getty Images

要點：

• 2021年7月退休公積金最低收入保證率提升至10%
• 澳大利亞大約四分之一的人退休公積金持有人有多個賬戶
• 向退休公積金中存入工資貢獻可以作為再次累計儲蓄的一種方式
• 女性退休後的退休金比男性少約 47%
• 尋找和您的價值觀和財務興趣一致的退休公積金公司十分重要

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退休公積金通常稱為“super”，是您收入的一部分，用於為退休生活積蓄資金。

退休公積金保證是您的僱主必鬚支付給您的退休公積金的最低收入百分比。

2021 年 7 月退休公積金保證率提高到 10%。每月稅前收入超過 450 澳元的任何人都有資格從僱主那裡穫得退休公積金。

但總部位於墨爾本的財富創造集糰的財務顧問拉什什·巴夫薩爾Rashesh Bhavsar擔心，大多數新移民對他們的退休金如何運作知之甚少。

“在澳大利亞退休公積金非常复雜。大多數移民實際上併不完全了解。基本上如果你在澳大利亞工作，法律要求僱主為你的工資貢獻 9.5%，現在提高到10%，到 2026 財政年度再增加到 12%。”

巴夫薩爾說，很多人擁有不止一個退休金賬戶，據澳大利亞稅務局稱，澳大利亞大約四分之一的退休公積金賬戶持有人有這種情況。

"對於大多數移民來說，他們不認為退休金是一種投資工具，因為每噹他們從僱主那裡得到賬戶選擇時，他們就會接受，然後他們換工作，導致多個退休金賬戶，而且他們支付的費用非常高。他們有四五個公積金，被收取重复費用，所以他們中的許多人實際上公積金餘額最終回到零。所以應該選擇一個公積金，每噹你換工作時，告訴你的僱主那個特定的退休金賬戶。"

從2021年7月1日起，如果員工在換工作時沒有指定的退休金賬戶，僱主將支付到員工現有的退休金賬戶中。

您只能在退休、年滿 65 歲或出於諸如殘疾、醫療等富有同情心的理由或在極端經濟困難的情況下提取退休金。

來自澳大利亞審慎監管局或 APRA 的數據顯示，480 萬由於新冠病毒大流行期間有困難的澳大利亞人不得不提早領取公積金。

如果您不得不提早提取退休金，澳大利亞和新西蘭特許賬戶退休金負責人托尼·內格林 (Tony Negline) 建議將工資貢獻可以作為再次積累儲蓄的一種方式。

“假設我每年工資是40,000 澳元，我可以去我的僱主那裡說：如果你每年支付我 40,000 澳元，能否支付我 37,000 澳元作為工資，另外 3,000 澳元存入退休金中。”

如果您是低收入者，政府有一個退休金共同供款計劃，可以為您的退休儲蓄增加資金。尼格林先生解釋道。

“今年，如果您的年收入低於 41,000 澳元，併且您貢獻了 1,000 澳元的稅後資金，那麼從您自己的個人銀行賬戶中支付 1,000 澳元，每週大約 20 元，如果您貢獻了這筆錢，併且您告訴稅務局這就是您所做的貢獻，他們會將 500 澳元存入您的退休金中。”

對於那些工資是以現金支付的人，內格林彊烈鼓勵他們開始通過稅號收工資。

“噹您進入澳大利亞時，您會穫得一個稅號 - 這使您能夠與稅務局打交道。您通過互聯網鏈接 MyGov帳戶、您的稅務局帳戶，通過它，您實際上可以告訴稅務局您認為您的僱主沒有做正確的事情。之後，稅務局會在對此進行調查。”

根據澳大利亞退休公基金協會 (ASFA) 的數據，如果要在今天退休，65 歲左右的個人和夫婦的年度預算分彆需要 28,179 澳元和 40,739 澳元。但澳大利亞統計局 2017-18 年的數據顯示，15 歲及以上人群的平均退休公積金餘額男性為 168,500 澳元，女性為 121,300 澳元。

雖然澳大利亞政府確實為 66 歲以上且在該國居住超過10年的人支付養老金，但巴夫薩爾Bhavsar 先生表示，這筆金額可能不足以支付退休後的舒適生活開支。

“你必鬚用自己的錢來增加這個數額，否則你從公積金中穫得的收入，將不足以與你的支出相匹配，而且這是一個非常有效的稅收結構，因此與最高 47 %的邊際稅率相比，你只需要繳納 15% ，如果您是高收入者，包括醫療保險稅。對於大多數人來說，人們支付 34%，對嗎？在公積金中，它是 15% - 額外的儲蓄可以顯著增加您的退休儲蓄。”

Fatma Saaoud 法蒂瑪·薩烏德是澳大利亞唯一的伊斯蘭養老基金 Crescent Wealth 的業務運營經理。她注意到許多新來的工人都沒有使用他們的退休金。在那些必鬚在家中承擔照顧角色而不是從事有償工作的女性中，這種脫離更嚴重。

“目前，女性退休後的退休金比男性少約 47%，這可能是因為女性從勞動力中抽出更多時間來撫養孩子。還有 43% 的女性從事兼職工作，這會減少退休金的貢獻。”

內格林說，你可能要做一些研究，找一個和你的價值觀和財務興趣一致的退休公積金公司。

“我認為坐下併寫下你想從退休金賬戶中得到什麼？然後去尋找一只不僅能提供這些服務，而且還能帶來豐厚回報的基金。”

薩烏德說，出於道德考慮，許多非穆斯林正在轉向伊斯蘭的退休公積金，有意識地選擇投資於醫療保健、制造業、房地產和綠色能源等行業。

“我們髮現很多非穆斯林背景的教師加入了該退休公積金，因為他們確實看到來課堂的學生存在酒精賭博問題。”

內格林說，無論您的工作性質如何，建立您的退休儲蓄都很重要，重要的是不要使您預留出的小額儲蓄額有所打折。

“我的錢每 10 年就會翻一番，所以我今天投入的1000澳元，在 10 年後將價值 2,000 澳元，然後我的下一個十年期間我將從 2,000 美元增加到 4,000 澳元，而我接下來的十年——一年期間，我從 4000 澳元增加到 8000 澳元。”

理財規劃師 巴夫薩爾Rashesh Bhavsar 彊烈建議您與理財顧問諮詢或訪問 Money Smart 網站，了解有關退休公積金的知識。

“非常認真地對待退休公積金。這是您收入的一部分，如果您不明白，請諮詢財務顧問。只是不要忽視它，因為這種無知最終會付出巨大的代價。”

有關退休公積金的更多信息，請訪問 Money Smart 網站

澳大利亞人必鬚與他人保持至少1.5米的社交距離，請查看您所在州或領地的最新社交限制措施。

如果您出現感冒或流感症狀，請留在家中併致電家庭醫生或全國冠狀病毒健康信息熱線1800 020 080安排測試。

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