Según la Comisión de Inversiones y Valores de Australia, en 2018 – 2019 los consumidores gastaron más de $5.6 mil millones y medio de dólares a través de proveedores de “compra ahora, paga después” (Buy Now Pay Later).
Puntos destacados:
- Los servicios de “compra ahora, paga después” no están regulados en Australia, lo que le da al consumidor menos derechos si algo sale mal.
- Según un informe de la ASIC, el 21 por ciento de las compras realizadas con este sistema incurren en cargos por pagos atrasados.
- Más de la mitad de todos los usuarios que utilizan “compra ahora, paga después” realizaron compras simultáneas utilizando el servicio.
El número de cuentas activas en este sistema de pago aumentó a más de seis millones en un país con una población de 25 millones de personas.
¿Qué es "Compra ahora, paga después"?
Cuando una persona adquiere algo con la opción “compra ahora, paga después”, puede pagar su compra a través de cuotas sin intereses. Estos servicios son cada vez más populares, mientras que la demanda de otros productos de financiación al consumo se ha estancado.
Hay varios proveedores en Australia que ofrecen planes de “compra ahora, paga después” para compras por valor de hasta $30,000, con opciones de reembolso en períodos que van desde unas pocas semanas hasta cinco años.
Si bien pagar un préstamo a través de cuotas sin intereses es una opción atractiva para los compradores, a menudo existen tarifas altas si no se realiza un pago.
Según un informe de la Comisión de Inversiones y Valores de Australia, el 21 por ciento de los compradores que utilizaron el servicio en 2018-19 no hicieron un pago y se les cobraron cargos por pagos atrasados que ascendieron a más de 43 millones de dólares ese año.
El economista Sydney Demaría explica que, aunque no nos están cobrando intereses por el dinero, en el momento en que no se paga a tiempo, las multas son bastante altas.
“Si, por ejemplo, hacemos una compra de $50 y no pagamos en el tiempo que debemos, nos ponen una multa de $10 y si pasan siete días más sin pagar, la multa sube a $17. Esto es una tasa de interés implícita de más del 400%, asegura Demaría.
El economista, explica además que este tipo de servicios financieros resulta más atractivo para jóvenes consumidores que llegaron al mercado laboral después de la crisis financiera del 2008 y que sienten cierto “resquemor” frente al crédito tradicional.
In 2018-19, buy now, pay later providers earned $43 million in revenue from late payment charges. Source: Getty Images
“Este público tiene de promedio sueldos más bajos y empleos de menor calidad: casuales o subempleo, por lo tanto es razonable esperar que tengan más dificultades para cumplir con los pagos.”
Es una industria no regulada, por lo que esto significa que existen protecciones al consumidor muy limitadas cuando se utilizan estos productos. Otros productos de crédito se rigen por el código de crédito y la legislación sobre préstamos responsables, pero aún no se ha regulado el compra ahora, paga después. -Financial counsellor Deb Shroot.
“Una espiral de deuda”
La forma en que funciona el servicio compra ahora, paga después, es que resulta fácil para los compradores realizar varias compras simultáneamente y comprometerse en exceso sin considerar el impacto financiero general sobre ellos mismos.
Múltiples productos y servicios pueden dificultar el seguimiento de sus reembolsos, lo que resulta en pagos no realizados o pagos atrasados.
Otro asunto importante a considerar es la idoneidad de una persona para pedir prestado para una casa o un automóvil.
"Al igual que cualquier deuda, si no paga, es probable que afecte su puntaje crediticio y eso se debe a que si no la paga y la empresa decide registrarla en una oficina de informes crediticios como persona morosa, esto afecta su puntaje crediticio ", dice Fiona Guthrie, directora ejecutiva de Financial Counseling Australia.
Si bien no todos los proveedores de compra ahora, paga después, utilizan el sistema de informes crediticios, a las personas se les puede negar un préstamo hipotecario o un préstamo para un automóvil si su capacidad de pago es limitada debido a la existencia de múltiples préstamos de compra ahora y pago posterior u otros préstamos.
“Si tiene muchas deudas que debe pagar, es posible que tenga una buena calificación crediticia. Sin embargo, es posible que no tenga la capacidad para pagar el préstamo, por lo que aún puede ser rechazado sobre esa base ", dice Deb Shroot.
El informe de la ASIC encontró que entre las personas que no pagaron su deuda, uno de cada cinco estaba reduciendo sus gastos en necesidades esenciales, como comidas o el pago del alquiler.
The 'Buy now, pay later' schemes are becoming increasingly popular Source: Getty Images
"Las personas con las que hablamos no han podido pagar el alquiler porque han tenido demasiadas compras ahora pagan pagos posteriores salieron de su cuenta y no han podido comprar alimentos", dice Kirsty Robson, consejero financiero con la Línea de Ayuda Nacional de Deuda.
Han estado comprando sus alimentos con compra ahora, paga después y luego quedan atrapados en ese tipo de trampa donde usan el producto para sus necesidades básicas y luego lo pagan y luego tienen que usarlo de nuevo para sus necesidades básicas.
Los expertos sugieren inscribirse en solo uno o dos servicios de compra ahora, paga después a la vez y reembolsar las cantidades adeudadas a tiempo sin incurrir en cargos por pagos atrasados.
Escucha el reporte completo con la entrevista al economista Sydney Demaría presionando la imagen principal superior.
Si tienes dificultades para administrar tu deuda, llama a la Línea de ayuda de deuda nacional al 1800 007 007.
